姜波:互聯網保險監管辦法將很會向社會征求意見

  • 中性
  • 中性
  • 中性
  • 中性
  • 中性
來源: 騰訊 時間:2019-05-26 09:48:00
銀保監會中介監管部主任姜波表示,對于互聯網保險監管,一是要堅持機構持牌,人員持證的原則。第二是堅持監管審慎的原則,適應數字化、場景化、智能化發展的保險趨勢,來完善監管科技。第三,?;は顏咄侗H死嫻腦?。第四,鼓勵創新的原則。他表示,未來監管部門將對互聯網保險的發展進行一個重點的研究,包括互聯網保險的監管辦法也將及時的得到更新,未來很快會向社會征求意見。

浙江快乐12图表走势 www.gbmdq.icu

  5月26日,以“金融供給側改革與開放”為主題的2019清華五道口全球金融論壇在京舉行。

  中國銀行保險監督管理委員會中介監管部主任姜波表示,金融和科技應該將是加速的融合,加速的推進的創新。正在全面的賦能金融業的發展,從客戶的經營、產品定價、渠道銷售、運營模式等方面進行全流程的優化,對金融服務的價值鏈進行全面的賦能。

  保險科技也帶來了很多的變革和挑戰,一方面它促成了保險新興產品的提升,提高了保險的普惠水平,另一方面保險科技可能增加潛在風險的隱蔽性和傳染性,為行業帶來一些新的風險。

  近年來依托保險科技的發展,互聯網和各個產業的結合不斷的加深,中國已經站在全球互聯網產業的前沿,以互聯網來引領科技創新,逐步成為推動各個行業實行升級轉型的新的動能。

  與此同時我國的保險業抓住機會,利用一些新的技術,豐富產品的供給,提升服務能力,優化客戶體驗,提高運營效率,不斷的實現高質量的發展,行業服務經濟和服務民生的能力也不斷的增強。所以總體而言保險的科技和發展源自于保險本質和特性,同時生動鮮活的保險實踐又為保險科技的發展賦予新的內容和亮點?;チO帳潛O湛萍嫉鬧匾逑?,是保險業服務接近民生的重要的載體。

  關于金融科技在座的都是學界和業界的專家,Fintech這個詞是finace和technology的合成,中文翻譯是金融科技,維基百科將金融科技定義為科技驅動金融創新,用技術改變金融體系,進而提高金融服務的效率,降低運營成本。在國際層面金融穩定理事會FSB作為全球金融治理的核心機構,將金融科技初步定義為通過技術手段來推動金融創新,形成對金融市場、機構以及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程化產品等等,金融科技正在從全球范圍內深刻的改變金融行業的格局。

  其實金融和科技一直是相伴相生的,不是說最近十年二十年才有金融科技的促進。因為從保險業的學習體會來講,當時世界上第一張生病表的繪制據說當時就是哈雷彗星的發現者他作為一個數學家,他當時繪制了世界第一張壽保險的生命表,在當時也是一個科技創新,只不過就像IT里的摩爾定律一樣,不斷的加速,所以金融和科技真正為什么受到如此的關注呢,在最近的十年、二十年,應該將是加速的融合,加速的推進的創新。正在全面的賦能金融業的發展,從客戶的經營、產品定價、渠道銷售、運營模式等方面進行全流程的優化,對金融服務的價值鏈進行全面的賦能。

  我國的金融科技的發展大概經歷了三個主要階段:一個是1.0階段,所謂的金融電子化的階段,主要是簡單的線上化,提升管理水平和服務效率。

  2000年進入了互聯網的金融階段。這個階段具體表現就是對傳統的金融機構搭建在線的業務平臺,對傳統金融渠道的變革實行信息共享和業務融合?;チ際跎傅澆鶉詵竦母鞲齷方?。

  目前已經到了3.0的階段就是金融和科技一個深度的融合階段。金融機構通過人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術改變傳統的業務流程,大幅度的提升傳統金融地效率,解決傳統金融地痛點,提高更為普惠的金融服務。

  從前沿來看目前這幾大趨勢:第一,云計算,它的應用已經進入了深水區,未來將更加關注安全穩定與風險防控,云計算技術進入了成熟區,金融云的應用也正在向更加核心和關鍵的深水區邁進。金融行業的特住性要求云計算運用的穩定性、安全性和連續性,同時對風險防范提出了更高的要求。

  第二,大數據的應用走向跨界的融合,標準和規范成為未來發展的關鍵。因為金融行業的數據是海量的,資源非常豐富,業務的發展依賴大數據的分析。目前行業的大數據應用較為成熟,比如說有一個中國保信,他每一個保單都錄入,各種信息數以億計的海量的信息走向一個跨界的整合。與相關的產業鏈數據打通、共享,在這個過程中數據是否規范與標準成為數據應用價值高低的一個關鍵因素。

  第三,人工智能的應用加速發展。從計算向感知和認知的高階演進,在感知層面以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術已經在進領域廣泛應用。未來以智能風控、智能投顧和智能投研為代表的認知的智能應用是人工智能在金融領域應用最具潛力的一些領域。

  第四,區塊鏈從這個概念走向應用,前幾年還是一個非常新興的前沿的概念,而現在已經用一個非常廣闊的空間。與此同時也面臨著現實的困難,區塊鏈技術基于這樣一個分布式的網絡形成的共識機制,具有去中心化、開放性、透明性、數據不可篡改和自治等特點,它的空間應用非常廣闊。但是在目前一個困惑就是部分構成的要素它的法律基礎還是比較缺失的,所以國家政策方面的缺失也對區塊鏈的進一步廣泛應用可能還有所制約。

  第五個方面,監管科技得到更多的關注,將成為金融科技領域的新的亮點。從金融科技到監管科技,各類創新技術的應用極大的推動監管系統的能力與構建,推動多層次金融監管的功能性的需求。

  第六,新一代的信息技術形成了融合事態,推動金融科技發展進入新階段。金融科技中的每一項技術相互作用,共同發展,未來新一代技術的共生共用將會更好的把科技應用于金融當中,更好的助力于金融科技實現一個金融生態體系的構建。

  (二)關于保險科技應用地觀察。目前是非常豐富的途徑,這個觀察還是非常局部的,科技應用地不斷深入進入所謂保險科技的時代。像Fintech在國外有的講inshuTech,在美國有些inshuTech公司在美國已經獲得了很高的估值。從金融電子化、信息化的萌芽時期,探索期,到保險網絡化和移動化的積累期、發展期,再到保險自動化和智能化的爆發期,科技在保險的應用經歷了由量變到質變的過程。進入保險科技的階段,互聯網保險的快速擴容為保險科技提供了土壤,在這個過程當中保險和科技可以講不斷的碰撞融合,實現了各項科技的應用創新,推動了技術的發展和普及。

  保險科技應用大概有三個特征:1、所謂全面的技術的,多層次技術的滲透融合。應用于保險業的技術類型迅速的多元化,它不是單向的技術。剛才講的諸多前沿領域的技術在保險領域都得到了融合的發展,每一項技術不是獨立存在的,產品和服務的創新,運用和發展往往離不開多項技術的融合和滲透。

  2、全鏈條,因為保險是一個很完整的價值產業鏈。隨著新技術向保險產業鏈的深,保險業最經典的它的產品設計和定價,銷售、理賠、客戶服務等在內的幾乎所有生態環節都在被改造,保險價值鏈正在得到一個重塑。

  3、多險種,險種的創新和多元化??萍級員O詹泛頭竦撓跋煸椒⑸釗?,呈現出從單一場景的險種逐步向多險種的擴散,從互聯網保險產品向傳統保險產品擴散的趨勢。

  主要影響的科技的技術比如說像云計算,其中物聯網打通了生態體系中連接的最后一公里,使得數據的維度更加豐富,大數據是生態體系中相互連接、交換的主要內容。區塊鏈解決了主體間數據交換的安全和信任問題。人工智能是以大數據為原料,通過建模、機器學習等提高保險企業的運營效率,為用戶提供更加精準的個體化服務。云計算為生態系統的一整套運作提供了一個存儲網絡計算的基礎設施的支撐,這些是一些理論的探討。比如說像基因檢測,有助于鑒別發病風險,推進精準定價,向客戶提供針對性的疾病預防的監測措施。以前講銷售,因為中介部以前傳統是監管各個銷售渠道,現在講銷售服務和創新,這三者的融合,納入一個監管和推動發展的范圍吧。

  下面有幾個例子,比如說航空延誤險,過去的難點很難具體的為一個,因為咱們航班經常沒有點,沒有規律它的延遲,現在通過區塊鏈技術的應用,比如說航班的信息它準時的能夠推動數據傳輸、智能合約在航班預定之前購買保險,收到保費,無紙化操作,一旦航班延誤兩個小時以上智能合約將自動的賠付。

  還有一個例子,比如說退貨運費費,大數據精準定價在這方面的應用,下單申請退貨,退貨完成,系統自動申請理賠,整個鏈條中大數據發揮著非常精準的計算作用,它可以對上百種的風險引子進行動態的監測,同時有一個附加的動態模型,最后系統輸出。

  物聯網保險,未來的財產險,現在咱們國家財產險百分之七、八十以上都是做車險,大家開玩笑說都知道車值錢,但是最值錢的是生命,所以保生命健康的很少?;褂蟹孔?,家財險保的也很少。所以這塊在咱們國家整個,順便說一句保險業的發展還是有很大發展空間的。在全球目前中國總的保費排第二,世界第二,但是我們人均只有三百美元到四百美元,前十位的世界各保險大國,美國第一,其它第三到第十,它的人均保費群都是三千到四千美元,換句話我們兩百三百,也不要到三千、四千了就到一千的話中國保險業的發展可以說有巨大的空間。像剛才講的家財險、責任險,養老、醫療都是方興未艾,有很多的應用場景。未來的財產險可能跟整個物聯網的保險有很大的關系,這是講的物聯網的應用。

  再比如這是國內某一家互聯網保險公司應用人工智能讓保險更加貼近生活,模型的輸入、身份的識別、數據可視化、圖像識別、智能保顧、客戶服務,應用以后大大提高了效率。順便說一下比如說看片子,到放射科看片子,現在有些公司運用人工智能識別肯片子的準確度接近放射科主任的水平,像摩爾定律一樣準確度在不斷的提升。

  還有保險的中介機構,它運用大數據實現保險產品的差異化定價。中介機構它就跟美團一樣,早期它是抱飯的,后來賣到后來客戶喜歡吃中餐還是西餐,數據都集中在中介機構手里。像美團一樣對于餐館本身的運營模式有更大的話語權,中介機構也一樣,現在有些中介機構感到不是他想做而是這個數據的基礎讓他自然而然產生了設計產品都不想跟保險公司合作,他想跟(在保)公司合作,來直接進行差異化的產品的定價。

  與此同時我們看到保險科技也帶來了很多的變革和挑戰,一方面它促成了保險新興產品的提升,提高了保險的普惠水平,另一方面保險科技可能增加潛在風險的隱蔽性和傳染性,為行業帶來一些新的風險。主要是三個方面:

  1、產品邊界,現在部分互聯網公司相繼推出了一些類保險的產品,把保險的概念有所混淆,互聯網保險本質的是保險,屬于特許經營行業需要吃派經營,但是這些類保險的產品,未來的方向我覺得還值得觀察。

  2、技術邊界。新科技在保險的開發運用不斷的深化,但是仍處于探索的階段,保險科技在行業應用的普及程度有待提升。雖然是這些金融科技的領域都深入了保險領域,但是融合還不夠充分,需要進一步的創新和產品模式方面進行整合。

  3、風險邊界。新技術催生了新的業態,新業態產生了新的風險,一方面信息系統不安全的因素可能造成客戶信息的泄露等等,另外產品的形態不斷的創新,定價風險、風險管控的能力也不斷的提升。比如說車險,自動駕駛以后也許車就不撞了,中國產險業的50%以上江山的保險業何去何從,但是并不是說風險就消失了,也可能本身系統會有風險,另外電池也會產生風險,所以說風險的業態會發生很大的變化。

  又比如說網絡安全險,網絡安全險怎么來定義,怎么定義,怎么界定這個損失,否則如果界定不清楚,可能成為一種巨災,整個把系統的崩潰,把企業的運營險都放在里頭,那是任何一家都不能承受的,所以這些新的風險模式可能需要進一步的研究。

  關于互聯網保險的發展和監管的問題。

  近年來我國的互聯網保險的發展還是比較迅速的。目前從事該項業務的財險公司有74家,人壽險公司有78家,合計是152家。去年通過互聯網渠道銷售的保費是1905億元,大概保險公司的自營平臺是占了三成,30%,通過保險專業中介機構和第三方網絡平臺實現經營的占70%。高速發展的同時帶來不能忽視的風險,主要包括銷售誤導、信息安全、資金安全、消費者權益?;し衲芰Σ蛔愕鵲?,還有第三方平臺違規開展(保險競貸業務),沒有牌照,最近我們也處罰了幾家。

  互聯網王保險商業模式從最初的渠道變革到場景創新的產品創新、平臺創新到今天的生態的賦能,應該講迎來了一個全新的戰略發展機遇期。保險的主要問題一個是產品一個是渠道,產品可能還有待進一步改善,渠道有待進一步規范。所以實際上互聯網保險是為保險業的發展在渠道這個劣勢方面實現彎道超車提供非常寶貴的機遇,值得整個行業深入的研究。以前銀行網點公信力很高,主要的競爭力之一,但是互聯網時代保險業也可以在銷售渠道方面開創了一個新的模式。

  第一個階段就是它以渠道創新為核心的互聯網化是早期的保險出保;

  第二個階段場景創新,消費場景多元化為互聯網保險提供了場景化的擴大,擴充了保險公司的業務標的,成為了一個突圍的方向;

  第三個平臺的創新,互聯網高校的連接催生了平臺經濟,基于技術效應在平臺經濟上催生了以模式創新為核心的平臺化,這方面應該講是一個很突出的進展。

  最后到互聯網保險3.0是一個生態的創新,隨著連接的廣度、深度、維度的指數級的增長,整個世界的聯系,所謂萬物互聯,整個世界聯系得到進一步的加強,互聯網買保險也步入了一個新的構建產業體系為核心的生態環境的階段。。大家觀察一下大的保險公司目前不僅在賣保險,而且在布局養老、健康,整個的生態鏈的布局。

  所以互聯網保險的發展應該講對行業還是有非常重大的意義的,一個是提升它的保險可獲得性,餞行普惠的保險價值。一個是改造保險的價值鏈,推動行業的增值提項,助推產業的升級發展,激發新的動能,提升保障能力,服務實體經濟。大家開玩笑說保險業是金融行業里,我們是農民種地的,真正跟實體經濟、民生連接最密切的,它不僅是數字,而連接著人們的養老、醫療、財產安全。

  關于監管政策,總的來講,咱們中國有一句古話叫“舟已行矣,而劍不行”,并不是說舟不存在了,劍不存在了,因為保險的風險還是存在的,一些基本的原則比如說像保險的屬性,風險的承擔和分散對消費者的?;?,各個機構需要持牌,這些都是基本的原則是不會變的,只不過形態發生變化,在互聯網這塊要跟隨他們發生一個變化。

  一個是堅持機構持牌,人員持證的原則?;チO盞謀局適潛O?,它必須由持牌的保險機構來參與,參與互聯網銷售的人員也必須要持證。

  第二堅持監管審慎的原則,適應數字化、場景化、智能化發展的保險趨勢,來完善監管科技,所以我們講的所謂“舟已行矣,劍也要行”,

  第三,?;は顏咄侗H死嫻腦?,這是不能變化的,不能說網上網下就不一樣了,網下叫非法集資到了網上就可以隨便來,或者消費者在網下得到嚴密?;?,到了網上的話可能就找人就找不到了,這種情況監管是要防范的一個重點。所以要切實?;は顏叩鬧槿?、自主選擇權、個人信息安全。

  第四,鼓勵創新的原則。所謂監管砂箱,監管機構以規范發展為前提,對于促進互聯網保險的發展還要持一個包容的態度,對于第三方網絡平臺的不合規行為也要嚴密的監管。

  未來監管部門將對互聯網保險的發展進行一個重點的研究,包括互聯網保險的監管辦法也將及時的得到更新,未來很快會向社會征求意見。

  第五,關于保險渠道監管的思路,現在我們講全渠道監管,這個是防范金融風險的必然要求。比如說歐盟最近出了一個叫保險銷售指令,它對保險所涉及的所有主體予以規范,對消費者進行?;?。目前我們保險監管的要突出一個風險導向對銷售領域的重點問題,機構持牌、人員持證、透明監督、非法嚴打這樣的一個原則,切實提高監管的針對性、有效性,一個是全面規范互聯網保險的渠道的保險銷售,第二個系統完善在銀行業代理保險的業務監管。

  第三,大力強化保險銷售從業人員的監管。在冊的800多萬,把銀行和中介機構加起來1000多萬,這么大一支有戰斗力的隊伍,今后應該講為服務民生、服務經濟發生更大的作用,當然它的規范問題也是一個非常突出的問題。

  第四,清晰完備保險公司的中介我渠道以及管理。中介機構它的責任最后跟保險公司還是密切相關的。

  總之在目前,中國的保險業的發展在互聯網時代可以說步入了一個發展的關鍵時期,能夠抓住這些機遇,國外金融市場所說的“三分天下”,銀行、證券、保險養老金,養老金和保險加一塊資產規模是很大的,所以未來中國保險業互聯網可以成為保險發展的一個重要的助推器,可以成為一個有利的制度-所以在這方面有賴于在座的各位專家和學者的共同努力吧。

(原標題:姜波:保險科技可能增加潛在風險的隱蔽性和傳染性 帶來新的風險)

分享到:
北京pk10高手杀号法 吉林时时走势图365 pk10技巧单双稳赚 牌九双天至尊 北京pk赛车开奖记录 内蒙古时时奖金制度 时时彩组六720注号码 球探即时比分 北京pk10冠军选号技巧 最佳倍投方案 稳赚 百人现金炸金花手机版 pk10精准计划微信群 单双玩法nba 全天pk10最精准2期计划 2018世界杯指定体育投注网站 十二生肖走势图